P2P企业如何处置不良资产？

作者：北京市信之源律师事务所

　　P2P企业不良资产，主要为为逾期坏账，坏账是在逾期的基础上，在对借款方进行了相关催收资产等处置工作后，债权人依旧无法回收本息，且在未来的一段时间内很有可能都无法回收本息。一般来说，逾期的时间超过90天以上就算是坏账。

　　这里要明确的一点就是，坏账，在借贷关系中是无法避免的，坏账的产生在一定程度上也会导致投资人或者机构产生损失。

　　P2P行业不良资产有哪些特征?

　　监管有规定，个人向P2P单个平台借款累计额度不能超20万，企业不能超100万。所以，P2P的资产注定是小额分散的。

　　P2P平台如何处置不良资产?

　　一些平台所采取的高额利率、电话骚扰、暴力催收等催收手段，本身是不可取的、邪恶的，但是催收本身，是无可置疑的。欠债还钱，本就是天经地义。

　　但在2020年，新冠疫情席卷全球，国内消费金融行业遭受重创，借款人还款能力下降，再加上黑产、老赖、羊毛党等费尽心机挖金融机构的漏洞，致使反催收教程盛行，机构收到大量恶意聚集投诉。

　　这是消金的低谷期，但却是催收行业的高峰期。

　　以下是催收行业在尽大可能挽回损失、完全遵守法律法规、保护借款人合法权益的情况下，会使用的一些催收手段。

　　电话催收

　　电话催收一般会根据账龄将贷款划分不同的阶段，采用不同的催收手段和话术。

　　账龄在1-30天内，主要采取电话、短信的手段进行催收，话术较为温和，催收内容大致为提示逾期，挽回征信;

　　账龄在61-90天内，除了电话、短信的催收形式以外，还增加了催收函，话术一般会比较严厉，明确告知征信丧失的危害以及有可能会提起法律诉讼。

　　外访催收

　　如果电话催收无法达到预期的效果，便会安排外访催收，通过见面的形式告知借款人贷款逾期情况、可能造成的负面影响，并且会写上还款方案，争取收回贷款。

　　法务催收

　　一般是借助律所专业人员，对逾期贷款借款人进行法律催收，不过使用该方法，一般是贷款金额较大，拥有完整催收证据链的。

　　如果以上方法均无法收回不良资产，那么平台一般会考虑停止催收，然后将这笔不良资产进行处置等处理。

　　一般的后期处置可能会以低价卖给专业的催收公司，如果专业的催收公司也拒绝购买，平台最终会选择坏账吃进。如果有风险准备金的，便用风险准备金进行抵消;如果没有风险准备金，平台可能会被催不回来的坏账拖死。